निवृत्ति आज का दिन अक्सर फिल्मों और टीवी शो में दिखाए जाने वाले प्रदर्शन से बहुत अलग है। अतीत में, लोगों से अपेक्षा की जाती थी कि वे एक कंपनी के लिए कई वर्षों तक काम करें और फिर साधारण सेवानिवृत्ति का आनंद लें। लेकिन अब, कई लोग कई बार नौकरी बदलते हैं और सेवानिवृत्ति की उम्र तक पहुंचने के बाद भी काम करना जारी रखते हैं।
किपलिंगर द्वारा उद्धृत यू.एस. ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स के अनुसार, 1957 और 1964 के बीच पैदा हुए लोगों से 18 से 58 वर्ष की आयु के बीच औसतन 12.9 नौकरियाँ रखने की उम्मीद की जाती है। बार-बार नौकरी बदलने से सेवानिवृत्ति के दौरान छिपी हुई कर लागत पैदा हो सकती है। कई कर्मचारियों को काम करते समय इसका एहसास नहीं होता है, लेकिन रिटायरमेंट के बाद ये टैक्स बिल एक बड़ी समस्या बन सकते हैं।
सेवानिवृत्ति योजना जल्दी शुरू करें
विशेषज्ञों का कहना है कि भविष्य की कर समस्याओं से बचने का सबसे अच्छा तरीका सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना शुरू करना है। किसी व्यक्ति के पास तैयारी के लिए जितना अधिक समय होगा, स्मार्ट वित्तीय निर्णय लेना उतना ही आसान होगा। आगे की योजना बनाने से सेवानिवृत्त लोगों को अपने भविष्य के आय स्रोतों का अध्ययन करने, खर्चों का अनुमान लगाने और सेवानिवृत्ति के दौरान करों को कम करने के कानूनी तरीके खोजने के लिए पर्याप्त समय मिलता है, जैसा कि किपलिंगर रिपोर्ट में बताया गया है।
अपने 401(k) करों को देखें
कई अमेरिकी अपने कर-पूर्व रिटर्न पर बहुत अधिक भरोसा करते हैं 401(k) सेवानिवृत्ति खाते हालांकि, विशेषज्ञ चेतावनी देते हैं कि योगदान करने के बाद इन खातों को नजरअंदाज नहीं किया जाना चाहिए। एक आम धारणा यह है कि सेवानिवृत्ति के बाद लोग कम कर दायरे में होंगे। लेकिन यह हमेशा सच नहीं है क्योंकि कई सेवानिवृत्त लोग अंशकालिक नौकरियों, परामर्श कार्य, व्यवसाय या निवेश के माध्यम से पैसा कमाना जारी रखते हैं। क्योंकि कई सेवानिवृत्त लोग अभी भी आय अर्जित करते हैं, कुछ वास्तव में सेवानिवृत्ति में उनकी अपेक्षा से अधिक कर का भुगतान करते हैं।
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एक और चुनौती आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) से आती है। ये कुछ सेवानिवृत्ति खातों से अनिवार्य निकासी हैं जो सेवानिवृत्त लोगों को 73 वर्ष की आयु में शुरू करनी चाहिए। 1960 या उसके बाद पैदा हुए लोगों के लिए, आरएमडी की आयु बढ़कर 75 हो जाएगी। भले ही कोई व्यक्ति आरएमडी लेने में देरी करता है क्योंकि वे अभी भी उस कंपनी के लिए काम कर रहे हैं जिसके पास उनका 401 (के) है, निकासी को हमेशा के लिए टाला नहीं जा सकता है। करों को केवल स्थगित किया जाता है, जैसा कि किपलिंगर बताते हैं।
रोथ आईआरए रूपांतरण पर विचार करें
कई कर्मचारी नौकरी बदलने के बाद पुरानी 401(k) योजनाओं को व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (आईआरए) में डाल देते हैं। ये IRA खाते भी आम तौर पर RMD नियमों के अधीन होते हैं। विशेषज्ञों की एक रणनीति रोथ आईआरए में परिवर्तित करने की सलाह देती है। इसका मतलब है पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते से रोथ आईआरए में पैसा स्थानांतरित करना और अब रूपांतरण पर कर का भुगतान करना।
रोथ आईआरए की अक्सर युवा निवेशकों के लिए सिफारिश की जाती है क्योंकि उनका पैसा कई वर्षों तक कर-मुक्त हो सकता है। हालाँकि, किपलिंगर रिपोर्ट में कहा गया है कि रोथ रूपांतरण वृद्ध लोगों के लिए भी उपयोगी हो सकता है, खासकर उन लोगों के लिए जो सेवानिवृत्ति के बाद बड़ी कर योग्य निकासी की उम्मीद करते हैं। किपलिंगर का कहना है कि रोथ रूपांतरण के माध्यम से सावधानीपूर्वक कर योजना से सेवानिवृत्त लोगों को उनके जीवनकाल में हजारों डॉलर की बचत हो सकती है।
अपने उत्तराधिकारियों के लिए योजना बनाएं
पारंपरिक 401(k) खाते, खाता स्वामी की मृत्यु के बाद उत्तराधिकारियों के लिए कर समस्याएँ पैदा कर सकते हैं। मौजूदा नियमों के तहत, इन खातों को विरासत में पाने वाले बच्चों को आमतौर पर 10 साल के भीतर खाता निकालना और खाली करना होता है।
यह एक समस्या बन सकती है क्योंकि वारिस अक्सर अपनी कमाई के चरम वर्षों में होते हैं जब उन्हें पैसा विरासत में मिलता है। अधिक निकासी उन्हें उच्च कर दायरे में धकेल सकती है। सेवानिवृत्ति बचत को रोथ आईआरए में परिवर्तित करने से इस समस्या को कम करने में मदद मिल सकती है क्योंकि वारिस रोथ संपत्तियों को कर-मुक्त कर सकते हैं।
कम आय वाले वर्षों का बुद्धिमानी से उपयोग करें
विशेषज्ञ टैक्स प्लानिंग करते समय सेवानिवृत्ति के विभिन्न चरणों का लाभ उठाने की सलाह देते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष कर नियोजन के लिए विशेष रूप से मूल्यवान हो सकते हैं क्योंकि इस अवधि के दौरान कुछ सेवानिवृत्त लोगों की आय कम होती है। उदाहरण के लिए, कुछ लोग लेना शुरू करने से पहले 60 से 62 वर्ष की आयु के बीच सेवानिवृत्त हो जाते हैं सामाजिक सुरक्षा लाभकिपलिंगर के माध्यम से।
इन वर्षों के दौरान, सेवानिवृत्त लोग प्रतीक्षा करते समय व्यक्तिगत बचत और अंशकालिक काम पर भरोसा कर सकते हैं सामाजिक सुरक्षा भुगतान चूंकि शुरुआत में इस अवधि के दौरान आय अक्सर कम होती है, इसलिए यह रोथ आईआरए रूपांतरणों को पूरा करने और कम कर दरों का भुगतान करने का एक अच्छा समय हो सकता है। किपलिंगर का कहना है कि केवल 401(k) में योगदान करना पर्याप्त नहीं है। उचित सेवानिवृत्ति कर योजना के बिना, सेवानिवृत्त लोगों और उनके उत्तराधिकारियों को बाद में बड़े कर बिल का सामना करना पड़ सकता है।
कुल मिलाकर, 65 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्ति योजना शुरू करना, 401(के) खातों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करना, रोथ रूपांतरणों पर विचार करना और उत्तराधिकारियों के लिए योजना बनाना सेवानिवृत्त लोगों को अपना अधिक पैसा रखने और अधिक वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद कर सकता है।
